2020年，魏律师开始深入了解并研究贷款，尤其是分期贷款，我发现几乎所有的分期贷款，如捷信、平安普惠、宜信、宜人贷、拍拍贷、友信、玖富等等，都有一个共同点，那就是还款中除了本金和利息之外，都存在费用。
后来，魏律师代理了一起告宜人贷的案件，就是按照法律标准计算多还了不少钱，协商不成就想通过诉讼要回来。接受委托后，深入看材料后发现，费用里又包含“信息咨询服务费”、“管理咨询服务费”、“前期服务保障金”、“期交服务保证金”，着实让人眼花缭乱。
这些费用，虽然平台不同，名目不同，但是从法律上来看，都是平台收取的，那么本质就是相同的，我们统称为“服务费”。实践中，分期贷款纠纷，如砍头息、乱收费、高利贷等，绝大多数问题就出在服务费上。
那么，分期贷款收取服务费，合法吗？
两年来，魏律师拆解过上百个分期贷款，仔细研究过《借款协议》、《服务协议》等一系列材料，有着比较丰富的经验，经过不断归纳总结，我来说一下：
从借款人的角度来说，大家可能想当然地以为“我是从你那借的钱，你就是出借人”。实际上，这是不一定的，我归纳为两种情况：一种平台就是出借人，比如捷信，借款资金是他们自己的。另一种平台不是出借人，比如平安普惠，是与银行合作的，比如宜人贷，是P2P，借款资金都是别人的。这两种情况完全不同。
第一种情况，平台是出借人，这里只有一个基本法律关系，就是你和平台成立的借款合同关系。依照借款合同相关的法律规定，平台有权收取利息，但没有收取其他费用的权利。也就是说，这种情况平台收取服务费是不合法的。
第二种情况，平台不是出借人，而是一个中介。这里存在两个或以上的基本法律关系，即你与平台背后真正的出借人成立的借款合同关系，你与平台成立的中介合同关系（2021年民法典以前叫居间合同），有的还存在担保合同关系、保险合同关系等。依照中介合同相关的法律规定，平台有权收取中介费即服务费。也就是说，这种情况平台收取服务费就是合法的。
说回上面的情况，我们判断服务费是否合法，要先看平台的性质。找到《借款合同》、《服务合同》，看平台属于哪种情况，这不仅决定了服务费整体是否合法的问题，也决定了如果被起诉如何抗辩的方向。如果实在搞不明白，可以向我咨询。
魏律师用白话概括为：如果你是出借人，都收我利息了，凭什么还收我服务费？如果你是中介，既然你可以收我服务费，那我只好再去找找其他角度了……
