日前，湖北荆州警方成功打掉一个以李某某、陈某某、范某为首的涉黑恶犯罪团伙，该团伙在荆州地区以“盈信车服”等公司为幌子，假借民间借贷之名，以“零手续费、无抵押”的宣传语诱骗受害人办理车辆贷款，从中收取首付款、高额手续费及利息，并对无力还款的借款人实施威胁、恐吓、强行拖车等侵害他人人身和财产权益的违法行为，影响和破坏了社会经济秩序。为彻查此案件，荆州警方还面向社会公开征集该团伙的违法犯罪线索和证据。
前言
近些年汽车金融经过快速的发展和壮大，已经逐步发展成为市场经济中重要的金融力量。伴随着汽车金融发展的如火如荼，越来越多的人选择加入这个行业，但很多从业人员并不了解，亦不关注与汽车金融业务相关的法律规定，甚至故意打“擦边球”的违规违法行为日渐增多，这也使得社会大众谈及到汽车金融业务往往会联想到“套路贷”。为了让更多人对汽车金融行业及其监管红线有直观的了解，本文从“汽车金融业务的法律红线”、“触碰红线所面临的法律责任”、“如何开展合规经营”三方面进行阐述，供大家参考。
汽车金融业务开展过程中，不应触碰的法律“红线”在哪里？
根据中国银保监会、最高人民法院、最高人民检察院等国家部委颁布的通知、意见等，汽车金融业务最主要的“红线”可概括归类为如下四种：
1、融资性担保
根据中国银保监会于2019年10月23日印发的《关于印发融资担保公司监督管理补充规定的通知》，银保监会明确禁止无担保资质的汽车经销商、销售商和助贷机构等单位提供或变相提供融资担保服务，已开展的存量业务要求妥善结清。
2、非法放贷
根据两高两部于2019年7月23日联合发布的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》第一条及第二条的规定,两高两部禁止没有放贷资质的企业对外放贷及利率超过法定标准的放贷行为，即严禁非法放贷。
3、暴力催收
根据中共中央、国务院发布的《关于开展扫黑除恶专项斗争的通知》，我国自2018年开始扫黑除恶专项斗争行动以来，相关行业存在的暴力催收乱象一直被列为重点打击对象。
4、套路贷
最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部于2019年4月9日印发了《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》，该《意见》主要目的就是持续深入开展扫黑除恶专项斗争，准确甄别和依法严厉惩处“套路贷”违法犯罪分子。
从事汽车金融业务的机构及从业人员触犯法律“红线”的后果如何？
1、刑事责任
从事汽车金融业务的机构及从业人员，倘若借提供金融服务之名，行高利放贷之实，具体表现为以“零手续费、无抵押”等虚假不实宣传，诱使他人办理车辆贷款，从中收取高额手续费及利息，并对到期无力还款的借款人实施威胁、恐吓、强行拖车等严重侵害他人人身和财产权益的不法行为，则显然逾越了法律设定的“红线”，在实施上述“套路贷”、“暴力催收”过程中往往会多种手段并用，根据不同的涉案情节，行为人将可能涉嫌构成包括但不限于诈骗罪、寻衅滋事罪、敲诈勒索罪、非法拘禁罪、虚假诉讼罪、侵犯公民个人信息罪、故意伤害罪、非法经营罪等多个罪名，一旦法院认定上述罪名成立，行为人势必将严厉的刑事处罚。
2、行政处罚
根据《融资担保公司监督管理条例》第三十六条“违反本条例规定，未经批准擅自设立融资担保公司或者经营融资担保业务的，由监督管理部门予以取缔或者责令停止经营，处50万元以上100万元以下的罚款，有违法所得的，没收违法所得”。据此，对于那些未取得担保资质许可的汽车经销商、销售商和助贷机构等，倘若在开展业务过程中提供或变相提供融资担保服务，一旦被查实认定，相关监督管理部门将有权视行为人情节严重程度，处予不同级别的行政处罚。
3、民事责任
根据《中华人民共和国侵权责任法》的相关规定，行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任；侵害他人人身权益，造成他人严重精神损害的，被侵权人可以请求精神损害赔偿；侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。从事汽车金融业务的机构及其从业人员，通常会采用电话骚扰、谩骂、侮辱借款人等方式进行催收，倘若出现上述致人人身、精神损害的情形，在不构成刑事犯罪的情况下，将可能作为侵权人被提起民事侵权之诉，将要承担相应的民事赔偿责任。
汽车金融业务如何开展合规经营？
1、重视人员培训
对于初入汽车金融行业的从业人员，所属单位应及时启动入职培训，要求从业新人明确掌握开展汽车金融业务所需遵循的边界红线，不得违规越界，并制定详尽具体的惩戒规则。
2、持牌合规经营
从事汽车金融业务的机构应在取得相关资质许可的前提下展业经营，对于已取得相关资质许可的企业，开展业务过程中亦应紧跟政策监管方向，勿打擦边球，以免触碰红线。
3、规范展业催收
从事汽车金融业务的机构应当对收取的各项费用以及费用的支付方式予以明示，并采取合法的方式督促义务人履行还款义务，避免存在“套路贷”嫌疑。
结语：
从事汽车金融服务的机构及人员明确知悉法律红线在哪里，并始终坚持依法合规经营，才是有效防范企业经营风险的守正之道，才能在残酷的市场竞争中求得生机，走的更远。
